談及非正統經濟學， 心理帳戶算是一個時髦的詞彙。 這個創立了30年的行為經濟學概念， 直到今日還散發著無窮的生命力。 別管是炒股票、掙工資還是中彩票， 都有人拿心理帳戶出來解釋一番。
不過在這些解釋中， 心理帳戶的名聲並不算好， 人們生活中的非理性消費， 基本都歸功於心理帳戶。 那麼， 心理帳戶真的那麼可怕嗎？
心理帳戶打的什麼算盤
心理帳戶是個洋詞， 翻譯成老百姓的語言， 其實就是人們心中的“小九九”。 行為經濟學家發現， 當人們的“小九九”算計到錢上時， 並非像傳統經濟學設想的那般理性。
帳戶的概念， 想必人們都不陌生。 凡是手上有那麼點閒錢， 都會給自己開設一個銀行帳戶， 兜裡的錢多了， 一個帳戶未必能滿足人的需要， 就得建立多個帳戶。 有的負責發工資， 有的負責還貸款， 有的負責刷卡消費……
人們心中的“小九九”同樣在建立帳戶， 只不過這個帳戶不同于現實帳戶， 例如人們會建立“辛苦錢”帳戶， 也會建立“來得容易”帳戶。
“辛苦錢”帳戶中的一百塊， “來得容易”帳戶中的一百塊， 兩者之中哪個更值錢？按照傳統經濟學的理論， 這似乎不是個問題都是一百元， 何來高低？不過按照薩勒的研究成果， 人們並不是如此理性， 一百塊“辛苦錢”，
正所謂“來得容易去得快”， 天上掉下來的餡餅， 誰會把它當成一回事呢？現實中的資金， 被標上心理標籤後， 就呈現了不同的價值。
你不信？不妨思考一下， 你更想用以下哪筆錢支付社區的物業費一萬元工資收入和一萬元彩票獎金。
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越賠越多的心理帳戶
有了帳戶的分別， 就給人們帶來了浪費的機會， 例如那些拿到年終獎就去“血拼”的年輕人， 就是掉入了心理帳戶的陷阱。 不過這些還是小事， 心理帳戶更能讓人在金融市場上失去理性的判斷， 導致更大的虧損。
在這裡我們來玩一次虛擬炒股的遊戲。 比賽第一天， 我們用10元錢一股的成本， 各買入十萬元股票A和股票B， 靜待股票升值。 時間過去三天，
然而不幸的是， 你手中的股票B卻連續下跌， 縮水成了七萬元。 此時， 遊戲規則突然改變， 每個遊戲參與者只能保留一檔股票， 其餘股票必須清盤。 如果A與B的公司財務指標、經營水準一致， 你應該選擇保留哪檔股票？
如果你足夠理性， 也許保留B是個好主意。 畢竟在大跌之後， B的市盈率更低， 安全邊際更高；然而在實際中， 恐怕更多人會選擇保留A， 因為在人們的心理帳戶中， A被放到了“能賺錢”的那一邊。
虛擬炒股如此， 實際投資也跳不出這個怪圈。 人們總是傾向於逃避損失， 強調盈利， 久而久之， 便形成了錯誤的定價方式。
學會心理帳戶理財法
既然明白了心理帳戶的威力，
心理帳戶的研究者薩勒曾表示， 人們會根據資金來源和支出劃分成不同的帳戶類別， 我們不妨主動開設幾個心理帳戶分別記帳生活必需帳戶、家庭建設帳戶、娛樂休閒帳戶、儲蓄積累帳戶每得到一筆資金， 我們就按照固定的比例存入這四個帳戶中。 即便是“天上掉下的餡餅”， 也不能一股腦兒地扔進娛樂休閒帳戶， 而是先問自己一句“如果這是辛苦錢， 我會怎麼做？”再把“餡餅”切一切分別入戶。
有了帳戶， 就要時常查詢進行預算， 我們是否把每一筆資金都進行了合理的劃分？這樣的反思正符合薩勒的心理帳戶理論人們會週期性評估和權衡心理帳戶的劃分。
寫到這裡， 也許有人會問：既然瞭解了心理帳戶的真相， 為何我們不乾脆直接註銷“餡餅帳戶”？面對這樣的問題， 筆者的答案只有一個：如果你能做到， 這倒不失是個省錢的最好辦法。 但它只有一個困難， 那就是：你能做到嗎？
